אחת השאלות הנפוצות ביותר בקרב חוסכים ובקרב פורשים היא:
האם עדיף להשקיע באמצעות פוליסת חיסכון פיננסי או באמצעות קופת גמל תיקון 190?
שני המוצרים מאפשרים השקעה בשוק ההון, ניהול מקצועי, ונזילות גבוהה יחסית. עם זאת, קיימים ביניהם הבדלים משמעותיים בדמי הניהול, במיסוי, ובתוצאה נטו שתישאר בידי החוסך.
המחשבון בעמוד זה מאפשר להשוות בין פוליסת חיסכון פיננסי לבין קופת גמל תיקון 190, תוך התחשבות בפרמטרים האישיים שלך, ולראות איזה מוצר צפוי להניב שווי נטו גבוה יותר.
פוליסת חיסכון פיננסי היא מוצר השקעה המנוהל על ידי חברת ביטוח, ומאפשר השקעה בשוק ההון ללא תקופת נעילה.
מאפיינים עיקריים:
נזילות מלאה – ניתן למשוך את הכסף בכל עת
מעבר בין מסלולים ללא אירוע מס
מגוון מסלולי השקעה
ניהול מקצועי
מיסוי רווח הון ריאלי בשיעור של 25%
המשמעות של מיסוי ריאלי היא שהמס משולם רק על הרווח מעבר לעליית המדד, דבר שיכול להיות יתרון משמעותי בתקופות אינפלציה.
קופת גמל תיקון 190 היא מוצר חיסכון ייעודי, בעיקר עבור חוסכים בגיל פרישה או לקראת פרישה, המאפשר השקעה בתנאי מיסוי מועדפים.
מאפיינים עיקריים:
מיסוי רווח הון בשיעור של 15% נומינלי בלבד
אפשרות לפדיון במזומן
אפשרות להעברה בין מסלולים ללא אירוע מס
דמי ניהול נמוכים יחסית
אפשרות לניוד מחברה מנהלת אחת לאחרת
עם זאת, מאחר והמיסוי הוא נומינלי, המס משולם על כל הרווח, ללא התאמה למדד.
זהו ההבדל החשוב ביותר בין המוצרים:
בפוליסת חיסכון:
מס: 25% על הרווח הריאלי בלבד
בקופת גמל תיקון 190:
מס: 15% על הרווח הנומינלי
כאשר האינפלציה גבוהה, פוליסת חיסכון עשויה להיות עדיפה.
כאשר האינפלציה נמוכה, קופת גמל תיקון 190 עשויה להיות עדיפה.
לכן חשוב לבצע חישוב מותאם אישית.
דמי ניהול הם גורם קריטי המשפיע על התוצאה הסופית.
אפילו הבדל של 0.5% בדמי הניהול יכול להשפיע בעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך זמן.
המחשבון מאפשר להזין דמי ניהול לכל אחד מהמוצרים ולראות את ההשפעה בפועל.
באמצעות המחשבון ניתן להזין:
סכום השקעה
תקופת השקעה
תשואה צפויה
מדד צפוי
דמי ניהול בכל אחד מהמוצרים
ולקבל:
מס צפוי
שווי סופי לאחר מס
והשוואה ברורה איזה מוצר עדיף
במקרים כגון:
אינפלציה גבוהה
דמי ניהול נמוכים יחסית
תקופות השקעה ארוכות
תכנון מס מתקדם
במקרים כגון:
אינפלציה נמוכה
דמי ניהול נמוכים מאוד
השקעות לטווח בינוני
תכנון פרישה
הבחירה בין פוליסת חיסכון לבין קופת גמל תיקון 190 תלויה בפרמטרים רבים, כגון:
גיל
מצב מס
תקופת השקעה
צפי תשואה
צפי אינפלציה
דמי ניהול
מטרות פיננסיות
לכן חשוב לבצע בדיקה אישית.
הבדלים במיסוי ודמי ניהול עשויים להשפיע משמעותית על התוצאה נטו.
השוואה מקצועית ותכנון נכון יכולים לשפר את התוצאה הפיננסית באופן משמעותי.
Theodore מתמחה בתכנון פרישה ותכנון פיננסי, תוך שילוב ניתוח מתקדם, תכנון מס, והתאמה אישית.
המחשבון בעמוד זה נועד לספק המחשה ראשונית בלבד.
לקבלת בדיקה מותאמת אישית ניתן לפנות לייעוץ.
המידע והתוצאות המוצגים במחשבון זה הינם לצורכי המחשה כללית בלבד ואינם מהווים ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או המלצה לביצוע פעולה כלשהי.
החישובים מבוססים על הנתונים שהוזנו על ידי המשתמש ועל הנחות כלליות, לרבות שיעורי תשואה, שיעורי מדד, שיעורי מס ודמי ניהול, אשר עשויים להשתנות בפועל. התוצאות אינן מבטיחות תשואה כלשהי ואינן משקפות בהכרח את התוצאות בפועל.
המיסוי בפועל עשוי להיות שונה, בין היתר בהתאם לנתוניו האישיים של הלקוח, שינויים בחקיקה, הנחיות רשות המסים, סוג המוצר הפיננסי, מועד המשיכה ונסיבות נוספות.
החישוב בפוליסת חיסכון מבוסס על הנחת מיסוי ריאלי בשיעור של 25% על הרווח הריאלי, ואילו החישוב בקופת גמל תיקון 190 מבוסס על הנחת מיסוי נומינלי בשיעור של 15% על הרווח הנומינלי, בהתאם לכללים המקובלים נכון למועד זה. בפועל, שיעורי המס עשויים להשתנות בהתאם למאפייני המוצר והלקוח.
לפני קבלת החלטה פיננסית או פנסיונית, מומלץ לפנות לייעוץ אישי המתחשב במצבו האישי, הפיננסי והמיסויי של הלקוח.
השימוש במחשבון הינו באחריות המשתמש בלבד.
השאירו פרטים ומומחה של תאודור יחזור אליכם!
אנחנו משתמשים בעוגיות כדי לאפשר תפקוד בסיסי ולבצע פונקציות מסוימות. כאן ניתן לנהל כל קטגוריה.