החשיבות של תחקיר מקיף בתכנון פרישה

תוכן עניינים

החשיבות של תחקיר לקוח מקיף בתכנון פרישה

Picture of יחיאל קדם

יחיאל קדם

מתכנן פיננסי CFP, מתכנן פרישה. מומחה בתחום הפנסיוני ובתחום המיסוי הפנסיוני. ליווי בכירים בפרישה וליווי משפחות אמידות.

זהו המאמר השני בנושא "אם אתה חושב שיקר לשכור מקצוען, חכה שתשכור חובבן".

בסדרת מאמרים אילו אביא מקרים אמיתיים של לקוחותיי שבהם בוצע תכנון "מחוץ לקופסא".

האם לפדות תגמולי קצבה עד שנת 2000 מקרן פנסיה וותיקה הע"ל?

והפעם לקוח בעל תפקיד מאד בכיר בחברת הייטק ידועה בארצנו הקטנטונת.

חברת ההייטק הנ"ל דואגת לעובדיה, ולכן שכרה יועץ פנסיוני ותיק וידוע בענף כדי להעניק מענה הולם לסוגיות פנסיוניות של עובדי החברה.

הלקוח בן 72 עדיין מועסק במשרה מלאה עם שכר ע"ס 80,000 ₪ ברוטו לתנאים סוציאליים, וההפקדות לשכר זה מפוצלות כך:

הפקדות בגין שכר 70,000 ₪ לפוליסת מנהלים למטרת קצבה במגדל מסוג יותר, בעלת תשואה מובטחת משנת 1987.

והפקדות בגין שכר 10,000 ₪ לקרן פנסיה וותיקה הע"ל ב.

ללקוח ישנן הכנסות מהשקעות פיננסיות ונדל"ן המעניקות מענה לחלק לא מבוטל מהוצאותיו החודשיות, כמוכן בהתאם לתחקיר לקוח ולתכנון שביצעתי בסיום העסקה יש להמיר לקצבה את חיסכון הפיצויים בלבד בתוכניות הפנסיוניות, למעט הע"ל, כדי להשלים את החוסר שייווצר לאחר סיום העסקה.

קרן הפנסיה הע"ל של הלקוח כללה:

חיסכון תגמולי קצבה שהופקדו לפני שנת 2000, חיסכון זה נזיל לפדיון במזומן ללא מס מגיל 60 ואילך.

חיסכון תגמולי קצבה שהופקדו לאחר שנת 2000, אינם נזילים.

חיסכון פיצויים למטרת קצבה הכוללים רצף קצבה ממעסיקים קודמים ופיצויים מעסיק נוכחי, אינם נזילים.

תחקיר לקוח מקיף בתכנון פרישה - להסביר ללקוח את כל האפשרויות!

בעת תחקיר מקיף בתכנון פרישה, התפקיד שלי להציג את מכלול האפשרויות, ולהסביר ללקוחות את המשמעות של כל אפשרות.

התפקיד של הלקוח להחליט איזה אפשרות הכי מתאימה לו!

מי ששכר את שירותי יודע שאני אף פעם לא ממליץ על דרך כלשהי, אלה מציג ללקוח מספר אפשרויות ומסביר ללקוח את המשמעות של כל אפשרות עד שהוא מבין אותן ויודע להגיע להחלטה הרצויה לו.

לאחר הצגת מכלול האפשרויות העומדות בפני הלקוח הוא החליט לבצע פדיון של תגמולי הקצבה שהופקדו עד שנת 2000 במזומן לחשבון הבנק, ואת יתרת החיסכון להמיר לקצבה מיידית למרות שהוא עובד.

למה החליט הלקוח לפדות במזומן את החלק הנזיל ולא להמיר אותו לקצבה למרות שחיסכון זה מעניק את זכויות קצבה הגבוהות ביותר עקב כך שהן הכי וותיקות? מכיוון שכאשר ימיר הלקוח את החיסכון שהוא "חובה להמיר" בהתאם לתכנון תהיה לו קצבה המשלימה את החוסר שייווצר בסיום העסקה.

ואם חס וחלילה הלקוח נפטר לפני שהמיר לקצבה את קרן הפנסיה הע"ל ב, רעייתו לא תוכל לבצע פדיון במזומן של החיסכון מכיוון שבמקרה פטירה לאחר גיל הזכאות של עמית בקרן פנסיה הע"ל ב לא ניתן לבצע פדיון במזומן של החיסכון בקרן בהתאם לתקנון הקרן.

ולמה החליט הלקוח לבצע המרה של יתרת החיסכון?  מכיוון שהוא צריך קצבה מזערית לפדיון חיסכון שהפקיד לקופת גמל תיקון 190 וברצונו לבצע פדיון כדי לנתב את הכספים להשקעה אחרת.

הפקדת כספים נזילים לקופת גמל תיקון 190 - האם זה כדאי?

אגב, אני אישית נגד הפקדת כספים נזילים לקופת גמל תיקון 190 כל עוד אין ללקוח תלושי קצבה בפועל!

כאשר הלקוח פנה לסוכנות הביטוח שמטפלת בעובדי החברה וביקש לבצע פדיון והמרה, סוכנות ההסדר דיווחה ליועץ הפנסיוני שמלווה את החברה.

לצערי יועץ זה חי במאה ה-19 והוא התנגד ולחץ על הלקוח לבטל את רעיון הפדיון לחלוטין.

הלקוח ביקש ממני לשוחח עם היועץ הפנסיוני ולהבין למה הוא כל כך מתנגד.

בשיחה הטלפונית שאלתי את היועץ למה הוא מתנגד (כמובן שידעתי את התשובה, כתבתי אותה במאמר זה) ולאחר ששמעתי את תשובתו שאלתי את היועץ הפנסיוני את השאלה הבאה:

"האם ביצעת תחקיר מקיף עם הלקוח הכולל מיפוי של כל נכסי הלקוח, כל הכנסותיו הצפויות וכל הוצאותיו הצפויות, ובצעת תכנון המשלב את כל אלה בצורה היעילה ביותר?"

כמובן שהתשובה של היועץ הפנסיוני הייתה "לא".

אם קראתם עד לכאן אז כבר הבנתם שתכנון פרישה זה לא רק לקחת ת.ז + ספח ולהוציא נתוני מסלקה, תכנון פרישה מקצועי ויעיל דורש ידע רב, תחקיר מקיף ושיתוף פעולה מלא של הלקוח, אחרת התהליך לא יהיה יעיל ומותאם לצרכים שלכם.

תחקיר מקיף בתכנון פרישה - תכנון מקצועי ויעיל

לסיום אם אתם בני 50 + אני מזמין אתכם לפגישת היכרות במשרד שלי או בזום (לבחירתכם) ותחליטו אתם אם מתאים לכם לשכור אותי לבצע עבורכם תכנון פרישה / תכנון פיננסי וכמובן ללוות אתכם.

אנחנו בתאודור שירותים היברידיים לתכנון פיננסי ופרישה מבטיחים להעניק לכם תכנון מקצועי ויעיל המותאם לכם אישית, וכמובן ביצוע וליווי צמוד עד סיום תהליך הפרישה במלואו, ואם תרצו גם לאחר מכן.

מאחל לכם בריאות ואריכות ימים.

יחיאל קדם.

לכל המאמרים

מהי קצבה מוכרת

תוכן עניינים מהי קצבה מוכרת? ואיך היא משפיעה על הנטו שלכם לאחר הפרישה. צרו קשר

רוצים לקבל יותר מהחסכון הפנסיוני שלכם? צרו קשר

עקבו אחרינו

קביעת פגישה אונליין עם מומחה

השאירו פרטים ומומחה של תאודור יחזור אליכם!