תכנון פרישה לפנסיה – המדריך המלא
תוכן עניינים
תכנון פרישה לגמלאות - מה זה בדיוק ולמה זה חשוב?
פרישה לגמלאות היא נקודת זמן משמעותית בחיים. תכנון פרישה לפנסיה באופן נכון, מאפשר לקבוע מה תהיה ההכנסה החודשית שלכם להמשך החיים בתקופת הפרישה ואיזה סוג של רשת ביטחון פיננסית תהיה לכם ולבני המשפחה שלכם – כאשר אתם כבר לא עובדים, או עובדים במשרה חלקית.
משום כך, ייעוץ פרישה, למרות היותו שירות חדשני יחסית, נחשב שירות חיוני לכל מי שרוצה להגדיל את נכסיו, ולשמור על רמת החיים שהייתה לפני הפרישה, גם לאחר שלב הפרישה לגמלאות.
מגוון כלים מקצועיים כמו תכנון מס, הגדרת תמהיל מיטבי לקבלת כספי חיסכון פנסיוני וגיבוש תמהיל נכסים פיננסיים בהתאמה אישית מאפשרים תכנון אופטימלי.
תכנון וליווי פרישה עם תאודור שירותים היברידיים לתכנון פיננסי ופרישה מבטיח לכם שירות מקצועי, בידי מומחים פיננסיים, פנסיונים במגוון תחומים, כדי להבטיח שתוכלו לחיות כמו שאתם רוצים – לכל אורך חייכם.
מה זה תכנון פרישה או ייעוץ פרישה?
תכנון פרישה לפנסיה או ייעוץ פרישה הוא שירות המתבצע בעזרת מתכנן פיננסי בעל התמחות ספציפית בתחום הפנסיה והפרישה, לצד מומחים פיננסים בתחום המיסוי, בתחום המשפטי ועוד. מטרתו לאפשר ללקוחות ומשפחותיהם, לקבל תמונת מצב ברורה ומדויקת לגבי היום שאחרי הפרישה, כדי לשמר ולהבטיח לטווח ארוך את רמת החיים הרצויה.
התכנון מתבצע תוך עריכת חישובים ובדיקות שונות, כדי להביא לניצול אופטימלי את הזכויות הפנסיוניות והפיננסיות של התא המשפחתי, תוך התייחסות לצרכי הלקוח, תכנון מס והעברה בין דורית ולכן יש לתכנון זה חשיבות עצומה לחיי הלקוח – ביום שאחרי הפרישה לגמלאות.
חשיבות תכנון פרישה או - למה צריך תכנון פרישה?
פרישה לפנסיה היא נקודת מפנה בחיים, שיש לה השלכות ארוכות טווח ומרחיקות לכת על מקורות ההכנסה של המשפחה. לכן כדאי לבצע הערכה מעמיקה ולתכנן קדימה, שכן תכנון פרישה מקדים בעזרת מומחים עוזר לכם למצות את המקסימום מתוכניות החיסכון הפנסיוני והפיננסי שלכם, להגדיל משמעותית את קצבת הפנסיה, והנכסים הפיננסיים בכדי שתשמרו על רמת החיים לה הורגלתם, ושגם תוכלו לעזור לילדכם בחייכם, ולהוריש להם יותר נכסים.
הידעתם שבקרן פנסיה חדשה ישנן 40 אפשרויות / מסלולי תשלום קצבה שניתן לבחור מהן?
וזאת רק דוגמא אחת, לכן הצורך להיעזר בשירותיו של מתכנן פרישה הפך חיוני, כתוצאה משינויים משמעותיים שחלו בתחום בישראל עם השנים. שינויים הכוללים אפשרויות חיסכון פנסיוני מרובות ומגוונות, סוגיות מס שונות, שימוש נכון בכספים, גישה למידע רלוונטי ועוד.
משום כך, אנשים רבים נאלצים להיאבק (או לוותר) כדי להבין את המידע המורכב, המחולק על פני פלטפורמות שונות, כדי לקבל תמונה ברורה של מה מגיע להם ואיך הם יכולים למצות את הזכויות כדי לקבל את המקסימום מהנכסים הפנסיונים והפיננסיים שצברו בעמל רב לאורך כל שנות עבודתם.
כל אדם שחושב על העתיד ורוצה לוודא שגם לאחר פרישה – חייו יהיו בטוחים ונוחים מבחינה פיננסית, מן הראוי שיפנה לקבלת תכנון וליווי פרישה מקצועי.
מה כולל תכנון פרישה? כל מה שצריך כדי להבטיח את העתיד שלכם
מטרתו של תכנון פרישה לפנסיה היא לבחון היטב את כל המשתנים שיכולים להשפיע על גובה ההכנסה שלכם לאחר פרישה ועל רמת החיים שתהיה לכם. לכן הוא כולל התייחסות לשלל היבטים, ביניהם:
- ניתוח תיק הנכסים הפנסיונים
- תכנון מס בפרישה
- טיפול מול רשויות המס
- טיפול מול חברות הביטוח ועוד.
ניתוח תיק נכסים פנסיוני הוא חלק חשוב מעבודתו של מתכנן פרישה והוא כולל בחינה לפרטי פרטים של התיק, כולל איתור כל חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח שנצברו לאורך השנים ממקומות עבודה שונים או באופן פרטי. הצגת מסלולי פרישה אפשריים בכל התוכניות בחינת אופן המשיכה המתאים ביותר – בצורת משיכה חד פעמית או קצבה חודשית, כמו גם מסלולי משיכת קצבה חודשית, אפשרויות תשלום לאחר פטירה וכן בחינת מוצרים פיננסים חדשים, שיכולים להיות משתלמים יותר עבור הלקוח.
תכנון מס לקראת פרישה נעשה מתוך שאיפה לממש באופן אופטימלי את הטבות המס המגיעות לכם בהתאם לתיקון 190 לצד סעיפים נוספים בפקודה, ביניהם: היוון קצבה, תכנון קצבה מזכה (חייבת במס), קצבה מוכרת (פטורה ממס), פטור בגין מענקי פיצויים, מענק ימי מחלה, מענק הסתגלות, טיפול במענקי פרישה, מענק אי תחרות, דמי שתיקה, פריסת מס במידת הצורך ועוד.
עבודה מול רשויות המס נעשית כדי לחסוך בזמני טיפול וכן כדי לחסוך את הטרחה ללקוח. במסגרת זו, מתכנן פרישה יסודי ומקצועי מבצע עבורכם מילוי מסמכים מסודר למס הכנסה, הגשת המסמכים והנפקת אישור מס, כמו גם טיפול מול נציבות מס הכנסה בירושלים במידת הצורך.
עבודה מול חברות ביטוח כוללת מילוי מסמכים לכל בתי ההשקעות וחברות הביטוח, מעקב אחר הטיפול בבקשות ובדיקת הסכומים שהתקבלו לעומת הדוחות שהופקו בתהליך התכנון.
תכנון כלכלי עתידי בהתאם לצרכי הלקוח ובני המשפחה, תוך ניצול מקסימלי של הטבות מס, תוך בדיקת הכנסות והוצאות של התא המשפחתי לצורך תכנון תזרים מזומנים לאחר הפרישה.
תהליך תכנון פרישה - שלבים עיקריים בדרך לאיכות חיים
תהליכי תכנון פרישה לפנסיה עשויים להשתנות בין מתכנן פרישה מקצועי אחד למשנהו, אבל יש להם 5 שלבים עיקריים וחשובים:
1. אפיון צרכים וציפיות – שיחות ייעוץ ראשוניות עם הלקוח לבחינת הצרכים והציפיות של הלקוח מן התהליך ותוצאותיו, סדרי עדיפויות ושאיפות לגבי התנהלות פיננסית עתידית.
2. איסוף נתונים – מתכנן הפרישה אוסף נתונים שונים לגבי החסכונות, הנכסים והביטוחים של הלקוח ומרכז את כל המידע בצורה מסודרת.
3. גיבוש תוכנית פרישה – מבוסס על אפיון צרכים ועל הנתונים שנאספו, נעשה תוך התייחסות מיוחדת לנושאים כמו:
- מאזן הכנסות והוצאות צפוי – בהתאם להרכב הנכסים והחסכונות של הלקוח, רמת חיים רצויה, הוצאות שוטפות ועוד.
- ייעוץ מס בפרישה – כולל תכנון חבות המס לאורך שנות הפרישה, הגדלת החיסכון וצמצום תשלומי המס לאורך השנים, על ידי מתכנן פרישה ומומחים בתחום המיסוי.
- מדיניות השקעה, הרכב נכסים ופרופיל הסיכון המומלץ ללקוח – בהתאם להעדפות האישיות שלו, תוך ניצול אופטימלי של תיק החסכונות והנכסים.
- סקר סיכונים – נותן מענה לתרחישים כלכליים לא צפויים, כמו בעיות בריאות, תקופת סיעוד ממושכת, הוצאות לא מתוכננות, סיכוני רכוש, משברים בשוק ההון ועוד.
4. הצגת תוכנית פרישה ללקוח – מטרת שלב זה היא לבחון את התאמת התוכנית לציפיות הלקוח, כדי לבחון אם יש צורך בעריכת שינויים והתאמות לשביעות רצון מלאה של הלקוח.
5. מימוש תוכנית פרישה תוך ליווי פרישה – יישומה של תוכנית פרישה עשוי להיות תהליך מורכב בפני עצמו ולכן בשלב זה נדרש ליווי פרישה על ידי מתכנן פרישה, שיודע כיצד ליישם את השלבים השונים בתוכנית בצורה אופטימלית תוך קביעת יעדים, תאריכים, פגישות עדכון ואף בחינת שינויים והתאמות בהתאם לשינויים בחיי הלקוח ובשוק הפיננסים.
מהו גיל פרישה בישראל ומתי כדאי להתחיל לתכנן את הפרישה?
גיל הפרישה החוקי בישראל עומד על 62 – 65 שנה לנשים (תלוי שנת לידה) לעומת 67 שנה לגברים. ניתן גם לצאת לפנסיה או פרישה בגיל צעיר יותר מסיבות שונות, במקרים שונים.
עם זאת, חשוב להתחיל לתכנן את הפרישה הרבה לפני שמגיעים לגיל פרישה. למעשה – ככל שתתחילו בגיל מוקדם יותר, כך אתם מגדילים את הסיכוי שלכם להגיע לרמת החיים הרצויה בגיל פרישה.
לכן מומלץ להתחיל בגיל 50 לכל הפחות ואם לא עשיתם זאת, חשוב להיוועץ בשירותיו של מתכנן פרישה כדי למקסם את האפשרויות העומדות לרשותכם ולהגיע לגיל פרישה עם מקסימום נכסים פיננסיים ופנסיונים.
כך תכנון פרישה מוקדם מאפשר לכם לנהל את הכספים שלכם בצורה אופטימלית שנים לפני הפרישה ולבחור תוכניות מתאימות לצרכים שלכם, עם הרכב ביטוחי נכון, עם תשואת יעד המתאימה לצרכי הלקוח, דמי ניהול אופטימליים ועוד – כל אלה מגדילים בסופו של דבר את רמת ההכנסה שתהיה לכם לאחר הפרישה ולכן גם מאפשרים לכם רמת חיים גבוהה יותר לאחר פרישה לפנסיה.
פרישה מוקדמת או יציאה לפנסיה מוקדמת - איך זה משפיע?
פרישה מוקדמת, או יציאה לפנסיה מוקדמת מתאפשרת לפי החוק בישראל מגיל 60 לנשים וגברים. היא נעשית לעיתים מתוך בחירה אישית של הפורש. עם זאת, תהליך זה יכול להתרחש גם בגלל סגירת חברה, כצעד התייעלות ארגוני, או מסיבות אחרות.
כך או כך, יציאה לפנסיה מוקדמת עשויה לשאת השלכות פיננסיות מרחיקות לכת על הפורש ועל בני משפחתו.
ראשית, יציאה לפנסיה מוקדמת משמעה היא כי תשלומי הפנסיה מתחילים בגיל מוקדם יותר, ולכן תשלומים אילו נמוכים יותר, כמו כן השימוש המוקדם בנכסים פנסיונים ופיננסיים נוספים בכדי לשמור על רמת ההכנסה הרצויה גורם לשחיקה מוקדמת של נכסים אילו.
שנית, שלא כמו פנסיה רגילה, המתחילה בגיל הפנסיה הקבוע בחוק (62 – 65 לנשים או 67 לגברים), שהיא פטורה מביטוח לאומי וביטוח בריאות, פרישה לפנסיה מוקדמת מחייבת את הפורש לשלם ביטוח לאומי וביטוח בריאות בשיעור דומה מאוד לשיעור אותו שילם לפני פרישה.
בנוסף, אדם היוצא לפרישה מוקדמת ומקבל גם מענק פרישה, עומד בפני דילמה שמקורה בקבלת פטור ממס הכנסה למענק, אשר פוגע בקבלת פטור ממס הכנסה על הפנסיה, אותו ניתן לקבל החל מגיל פרישה. כדי להבין מהי רמת הפגיעה, יש לערוך חישובים מורכבים, הכוללים בין היתר גם מתן הערכות עתידיות מורכבות.
זכויות, מיסוי, מענקים, פיצויים ופנסיה - ניהול כספים ונכסים
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה אשר התפרסם בשנת 2012, פתח בפני ציבור העומדים בפני פרישה טווח רחב של אפשרויות למשיכת כספים פטורים ממס והתאמת חבילת הפרישה המתאימה ביותר לאדם לפי צרכיו ורצונותיו.
עם זאת, ריבוי אפשרויות מביא באופן טבעי גם בלבול גדול יותר הנובע מחוסר התמצאות בהיבטים השונים של תכנון פרישה הכוללים מיסוי פנסיה, מענקי פרישה וכיצד הם משפיעים על הפנסיה ועל המיסוי, משיכת פיצויים והשפעתה על גובה הפנסיה וכן האופן בו אפשר ורצוי לנהל כספים ונכסים, כדי להבטיח כי שנות הפרישה שלכם יהיו שקטות, בטוחות, נוחות ונעימות – כפי שאתם רוצים לחיות אותן.
לשם כך נועד שירות תכנון פרישה, שמטרתו לסייע לכם למקסם ככל הניתן את המשאבים העומדים לרשותכם תוך מיצוי אופטימלי של הזכויות שלכם ושל סך כל הכספים והנכסים שחסכתם לאורך חייכם, בדיוק לצורך התקופה הזו.
שאלות ותשובות על תכנון פרישה מקצועי
תפקידו של יועץ פנסיוני הוא לעזור ללקוחות שלו לחסוך לפנסיה בצורה מיטבית, להגדיל חסכונות פנסיונים ,להגדיל תשואה, לחסוך דמי ניהול ולהגיע עם פנסיה גדולה ככל הניתן לגיל פרישה. לעומת זאת, תפקידו של מתכנן פרישה הוא להתייחס לכלל החסכונות, הכספים והנכסים של אדם לקראת פרישה, תוך התייחסות למיסוי, מענקים, פיצויים וגם לרמת חיים רצויה לצורך יצירת תזרים מזומנים אופטימלי לאחר פרישה.
הפסקת הפרשות לקרן הפנסיה בעקבות יציאה לפרישה מוקדמת עלולה לפגוע בזכויות הפנסיוניות של העובד. לכן, חשוב לוודא במסגרת היערכות לפרישה מוקדמת, כי העברת כספים לפנסיה על ידי המעסיק ועל ידי העובד נמשכת מדי חודש.
גם אם המעסיק מאפשר לכם לבחור בין שתי האפשרויות, חשוב לדעת כי עבורכם עשויות להיות משמעויות כבדות משקל בהיבט המיסוי, שיכול ליצור הבדל משמעותי בסכום נטו. זאת לצד שיקולים נוספים כמו רמת הביטחון הסוציאלי שניתן לקבל עם כל אחת מהאפשרויות, מהן התוכניות שלכם לאחר פרישה ועוד. לכן יש לבחון כל מקרה לגופו בעזרת מתכנן פרישה.
פנסיה היא הכנסה לכל דבר ולכן יכול לחול עליה מיסוי, בהתאם לנתונים שונים.
אכן קיימת הטבת מס על הכנסה בגיל פרישה, והיא תלויה בסכומי מענקי הפיצויים הפטורים שקיבל הלקוח בפרישה ממעסיקים שונים לאורך שנות עבודתו, בסכומי היוון, ובגובה הקצבה.
תכנון מקצועי ויעיל של ניצול הטבות המס על ידי תהליך הנקרא קיבוע זכויות יאפשר לפורש ליהנות מהטבת מס המתאימה לצרכיו ורצונותיו לאורך כל שנות חייו.
חלק חשוב בתהליך תכנון פרישה כולל ייעוץ מיסוי לקראת פרישה. היבט זה כולל בדיקת האפשרויות המתאימות ביותר לפורש לצורך חיסכון מקסימלי בתשלום מס הכנסה, הכנת דוחות למס הכנסה, פריסת מס לחלק החייב בפיצויים ואף בדיקת זכאות להחזרי מס, כדי לממש את ההטבה מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות.
תכנון פרישה משתנה בין מתכנן פרישה אחד למשנהו וכן בהתאם להכשרה של המתכנן, שכן ניסיונו של מתכנן פרישה וסוגי ההכשרה אותן עבר יכולים להיות מגוונים.
עם זאת, המחיר עשוי לנוע בין 3000 ש"ח לבין 10,000 ש"ח בקירוב – בהתאם לרמת המורכבות של התיק, גובה ההכנסה החודשית ועוד.
חברות הביטוח מציעות אפשרות לקבלת תכנון פרישה בחינם, אך בפועל זה עלול להיות שירות יקר מאוד, שיעלה לכם בטווח הארוך בנתחים נכבדים מההכנסה שלכם – אותם נתחים עליהם מגן עבורכם מתכנן פרישה פרטי עצמאי.
לסיכום, תכנון פרישה הוא שירות שמטרתו לעזור לכם לתכנן את התקופה המרגשת והמיוחדת של פרישה לפנסיה. תכנון נכון יכול להשפיע משמעותית על רמת החיים שלכם ועל רמת הביטחון הכלכלי שלכם ושל בני המשפחה.
בתאודור תמצאו שילוב של מתכננים פיננסיים ומתכנני פרישה, בוגרי תארים בכלכלה ומימון, מוסמכי תכנון פיננסי CFP, בעל רישיון פנסיוני של משרד האוצר וניסיון של שנים ארוכות במגוון תפקידים בתחום ביטוח פנסיוני. אנו מציעים שירותי תכנון פרישה ותכנון פיננסי מתקדמים, שמטרתם לאפשר לכם לחיות את החיים הטובים ביותר שניתן – לאחר פרישה.
צרו קשר לשיחת היכרות ללא התחייבות.
