מה הקשר בין תכנון פרישה וקרוב משפחה נכה?

תוכן עניינים

מה הקשר בין תכנון פרישה וקרוב משפחה נכה?

יחיאל קדם

יחיאל קדם

מתכנן פיננסי CFP, מתכנן פרישה. מומחה בתחום הפנסיוני ובתחום המיסוי הפנסיוני. ליווי בכירים בפרישה וליווי משפחות אמידות.

זהו המאמר הראשון בנושא "אם אתה חושב שיקר לשכור מקצוען, חכה שתשכור חובבן".

בסדרת מאמרים אילו אביא מקרים אמיתיים של לקוחותיי שבהם בוצע תכנון "מחוץ לקופסא".

כל מתכנן פרישה יסביר לכם כמה חשוב לבצע קיבוע זכויות כדי להקטין את נטל המס על הקצבה, אך רק אחדים יבצעו תחקיר מעמיק כדי להבין מי אתם ומה אתם צריכים, כמו כן יבקשו אינספור מסמכים ונתונים שכדי להשיג אותם על עליכם להתאמץ, וכל זה כדי להכין לכם מספר אפשרויות שתפורות בדיוק בשבילכם ולבצע עבורכם תכנון מס יעיל שימנע מכם תשלומי מס מיותרים בחיים ובמקרה פטירה.

איך מנעתי תשלום מס מיותר ע"ס 1300 ש"ח לחודש מלקוח לכל ימי חייו?

הפעם אספר לכם איך תחקיר מקצועי ומקיף הגדיל את הנטו של הלקוח ב – 1300 ₪ לחודש.

ואם לא קלטתם מה המשמעות של הגדלת הנטו החודשי ב – 1300 ₪ לחודש, אז ללקוח זה תהיה הכנסה נוספת של 312,000 ₪ בתוחלת חיים של 20 שנים.

מה אתם מעדיפים?

לשכור מקצוען בעלות של אחוזים אחדים מהחיסכון במס, או לשכור חובבן בזול ולוותר על 312,000 ₪! 

אני בטוח שאתם יודעים את התשובה עמוק בתוך הלב.

אגב אצל לקוח זה עדכנו קצבה מוכרת וגם ביצענו שינוי סיווג בין 2 תוכניות כדי לחסוך במס נוסף ולא מבוטל, אך עדכון קצבה מוכרת ושינוי סיווג נשאיר למאמר נוסף.

איך תחקיר מקצועי תורם לכם בתכנון פרישה?

אחת השאלות החשובות ביותר שמתכנן פרישה צריך לשאול היא: " האם יש לך קרוב משפחה נכה המקבל קצבה מביטוח לאומי". 

אם יש לכם קרוב משפחה (בן/בת זוג, ילד, ילדה, נכד, נכדה, אמא, אבא) בעל נכות רפואית בגובה 90% ומעלה יתכן וניתן השתמש בתקנות המס לעניין זה לטובתכם.

במידה ויש לכם קרוב משפחה נכה בהתאם להגדרות שפירטתי יש לבצע בדיקה האם יעיל להשתמש בנכות של קרוב המשפחה כדי לבצע פדיון תגמולי קצבה לא נזילים במזומן ללא מס! קבלת פטור על תגמולי קצבה לא נזילים במקרה זה אינה מקזזת פטור 9(5) לבעל הנכות.

למה חשוב לבצע בדיקה? מכיוון שלכל מהלך ישנן תכונות חיוביות ותכונות שליליות, וחשוב להבין את המשמעות של כל מהלך וההשפעה שלו על החיים שלנו לאחר הפרישה לגמלאות.

ללקוח זה ישנה פוליסת גמלא משנת 1988, נכון פוליסה עם תשואה מובטחת צמודת מדד עם מקדמי המרה מעולים.

בפוליסה ישנם כ- 1,690,000 ₪ תגמולי קצבה שהופקדו לאחר שנת 2000 – לא נזילים.

מתוך ה- 1,690,000 ₪ כ- 390,000 הם חיסכון קצבה מוכרת.

הפעולות שביצעתי:

ביצעתי המרה לקצבה של החיסכון קצבה מוכרת, כך המרתי לקצבה במקדמים הוותיקים ויצרתי קצבה פטורה ממס לכל החיים של הלקוח.

ועל היתרה כ- 1,300,000 ₪ הגשתי בקשה לפקיד שומה לקבלת פטור לפדיון במזומן, אישור ניכוי עם 0% מס התקבל תוך מספר ימים.

עם אישור זה ביצעתי פדיון ועכשיו ללקוח 2 אפשרויות:

  • להשקיע את הכסף ולבצע פדיון לשיעורין, כלומר פדיון חודשי קבוע עד שהחיסכון נגמר. 
  • להפקיד לתוכנית משלמת קצבה, וליהנות מקצבה מוכרת – פטורה ממס לכל ימי חייו.

 

זוכרים שכתבתי לכם שצריך לבדוק יעילות מהלך זה, במקרה זה יעיל יותר היה לבצע את הפדיון ולהפקיד לתוכנית עם מקדם חדש ומיד להמיר לקצבה מוכרת – פטורה ממס, לעומת המרה בתוכנית המקורית עם המקדמים המעולים לקצבה מזכה – חייבת במס.

הכל מתחיל ונגמר בתכנון מקצועי ויעיל.

לסיום אם אתם בני 50 + אני מזמין אתכם לפגישת היכרות במשרד שלי או בזום (לבחירתכם) ותחליטו אתם אם מתאים לכם לשכור אותי לבצע עבורכם תכנון פרישה / תכנון פיננסי וכמובן ללוות אתכם.

אנחנו בתאודור שירותים היברידיים לתכנון פיננסי ופרישה מבטיחים להעניק לכם תכנון מקצועי ויעיל המותאם לכם אישית, וכמובן ביצוע וליווי צמוד עד סיום תהליך הפרישה במלואו, ואם תרצו גם לאחר מכן.

מאחל לכם בריאות ואריכות ימים.

יחיאל קדם.

לכל המאמרים

רוצים לקבל יותר מהחסכון הפנסיוני שלכם? צרו קשר

עקבו אחרינו

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

קביעת פגישה אונליין עם מומחה

השאירו פרטים ומומחה של תאודור יחזור אליכם!