תכנון פנסיוני- המאמר המלא
תוכן עניינים
מה זה תכנון פנסיוני - ומדוע זה חשוב לעתיד שלכם?
תכנון פנסיוני נחלק בין תכנון פנסיוני לעצמאים לבין תכנון פנסיוני לשכירים.
בשני המקרים מדובר על תהליך חיוני, שכדאי לעשות אותו מוקדם ככל הניתן, כדי להבטיח שיהיה לכם עתיד נוח ובטוח – לאחר היציאה לפנסיה. תכנון פנסיוני נכון יכול להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם בעשרות אחוזים ולכן חשוב שלא תמתינו עד ליום הפרישה כדי לגלות שיכולתם להרוויח הרבה יותר.
תכנון פנסיוני עם תאודור – שירותים היברידיים לתכנון פיננסי ופרישה מבטיח לכם ניהול חכם ואחראי של הפנסיה, שיאפשר לכם לחיות כמו שאתם רוצים – גם אחרי פרישה. אם כן – מה ההבדל בין תכנון פנסיוני לשכירים ולעצמאים? מה בודקים בכל אחד מהמקרים? איך זה משפיע על העתיד שלכם וכמה זה עולה?
מה עושים במסגרת תכנון פנסיוני?
תכנון פנסיוני הוא שירות במסגרתו בוחנים את החיסכון הפנסיוני הקיים, כדי לבדוק אם ואילו שינויים כדאי לעשות כדי למקסם את הפוטנציאל שלו. במסגרת התהליך, מתאימים את מבנה החיסכון לצרכי החוסך ומשפחתו, גובה הכיסויים במקרה של אובדן כושר עבודה ומצב הביטוחים למקרה של מוות.
תכנון פנסיוני מקצועי בוחן גם את הטבות המס שניתנות במסגרת ההפקדה החודשית כדי לבדוק אם ניתן להגדיל את ההפקדות החודשיות ולנצל הטבות מס נוספות, כמו גם לבדוק אם הפקדות מסוימות לא מעניקות לכם הטבות מס כדי להפנות את ההפקדות למוצרים פנסיונים אחרים.
במקרים מסוימים, תינתן המלצה לרכוש ביטוחים נוספים שמטרתם לספק מטריה ביטוחית מקיפה ומלאה.
תכנון פנסיוני אישי - מה זה אומר?
תכנון פנסיוני אישי הוא שירות שמטרתו להתאים באופן אישי את תוכנית הפנסיה ואת המסלולים השונים לצרכי החוסך, לצרכי המשפחה שלו, לצרכים העתידיים הצפויים, בהתאם ליכולת הכלכלית שלו, תוך בחינה מעמיקה של החסכונות הקיימים, מידת היעילות והכדאיות שלהם.
תכנון פנסיוני מקצועי עשוי לכלול המלצות שונות, שמטרתן להגדיל את החיסכון ולצמצם את ההוצאות השונות על ההפקדות החודשיות, בין היתר על ידי בחינת ההשפעה של שינויים כמו:
- שינוי סטטוס רווקות לחיים משותפים
- שינויים בשכר עבודה
- החלפת מקום עבודה
- שינויים במצב הבריאותי ועוד.
נוסף על כל אלה, חשוב לבצע תכנון פנסיוני אחת לשנתיים, בגלל העדכונים והשינויים החלים בשוק המוצרים הפנסיונים, כדי לבחון מחדש את המוצרים והמסלולים המשתלמים ביותר.
יתרונות תכנון פנסיוני
למי שלא בטוח למה צריך לתכנן מראש את הפנסיה, חשוב להבין כי קיימות אפשרויות שונות של חיסכון פנסיוני, אשר יכולות להביא לידי ביטוי הטבות שונות במס, עלויות שונות של דמי ניהול, תשואות שונות, אפשרויות שונות של משיכה, עריכת שינויים ואף בחירת מסלולי חיסכון ברמת סיכון מותאמת אישית.
כל אחד מהמשתנים הללו משפיע ישירות על גובה הסכום אותו תחסכו עד גיל פרישה ולכן, כאשר אתם פועלים בעצתו של מתכנן פנסיוני מקצועי, אתם יכולים למקסם את החיסכון שלכם לרמה הגבוהה ביותר שניתן, כדי להנות מרמת חיים גבוהה ונוחה, ביטחון כלכלי ארוך טווח לכם ולבני המשפחה – גם אחרי הפנסיה.
מה כולל תכנון פנסיוני
פגישת תכנון פנסיוני לרוב עוסקת במספר נושאים קבועים, ביניהם:
- איתור מוצרים פנסיונים קיימים במסלקה הפנסיונית
- התאמת כיסוי ביטוחי למוצרים הפנסיונים הקיימים לפי סטטוס אישי ומשפחתי
- בחינת מסלולי השקעה של המוצרים והתאמה שלהם ללקוח
- הורדת עלויות ניהול מול חברות הפנסיה, הביטוח, הגמל וההשקעות
- הוצאת נתונים מכל החברות הרלוונטיות, כולל הר הביטוח של משרד האוצר לצורך בדיקת תיק הביטוח הקיים.
- בדיקת כדאיות של הפוליסות הקיימות בהתאם לצרכים שלכם ולשינויים הרלוונטיים שחלו בתחום לאחרונה.
- בדיקת כדאיות וצורך לקנייה או שדרוג פוליסות קיימות עם פוליסות חדשות
- עריכת דוח סופי עם המלצות להמשך
- קיום פגישות שירות תקופתיות לצורך עריכת שינויים בהתאם לצרכים המשתנים והשינויים בשוק.
דברים שכדאי לבדוק בתהליך תכנון פנסיוני
קיימים 3 סוגים של מוצרים פנסיוניים בישראל: קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל. כל אחד מסוגי המוצרים הללו כולל אפשרויות רבות ומסלולים שונים לבחירה, המוצעים על ידי החברות השונות ובתי ההשקעות.
בין היתר לדוגמה, החסכונות השונים נבדלים זה מזה ברמת הסיכון ולכן זהו גם אחד המשתנים הראשונים אותם יש לבחון בתהליך תכנון פנסיוני. רמת סיכון גבוהה מציעה כמובן גם תשואות גבוהות יותר בזמן קצר יותר, אך יש מי שיעדיפו לבחור רמת סיכון נמוכה, כדי להיות בטוחים שבסוף תקופת החיסכון יהיה להם סכום ידוע מראש – בלי הפתעות לטוב או לרע.
גיל החוסך גם הוא פקטור שיש לקחת בחשבון ולהתייחס אליו בזמן בחירת מוצרים ומסלולים מתאימים, כמו גם השוואת אפשרויות חיסכון שונות לא רק לפי גובה התשואה אלא גם לפי מדדים שונים ונתונים נוספים.
מתי כדאי לעשות תכנון פנסיוני?
ההמלצה המדויקת ביותר לגבי התחלת תהליך חיסכון פנסיוני היא – כמה שיותר מוקדם! גם אם אתם נמצאים כעת בשנות העשרים שלכם ומעוניינים לוודא שהכסף שלכם יעבוד בשבילכם בצורה אופטימלית כל עוד אתם חוסכים לפנסיה, כדי שיהיה לכם כמה שיותר בבוא העת – חשוב להתחיל כבר עכשיו לבצע תכנון פנסיוני.
בפועל רוב האנשים מתחילים לגלות עניין ער בתהליך התכנון הפנסיוני לקראת גיל 50 ואפילו מאוחר יותר, כאשר מועד הפרישה כבר נראה באופק. לעומת זאת, מי שמשכיל להתייחס מלכתחילה לחיסכון הפנסיוני כאל השקעה גדולה לכל דבר, יכול להבטיח לעצמו משאבים גדולים, רווחה כלכלית גדולה יותר וחיים נוחים יותר – עם הגעה לגיל פרישה.
כדאי לחשוב על זה כך:
אם יש לכם בקופת הפנסיה כעת 100,000 ש"ח, אבל יש לכם תשואה נמוכה או דמי ניהול גבוהים, אתם פשוט נותנים לכסף שלכם לנוח, ומאפשרים למישהו אחר לנצל את הכסף שלכם למטרות רווח – במקום להרוויח על הכסף שלכם הרבה יותר וגם ליהנות מהרווח הזה בעתיד, כאשר תגיעו לגיל שבו אתם זקוקים לכסף הזה כדי לחיות בכבוד.
במילים אחרות – ההבדל בין חיסכון עם תכנון פנסיוני מקצועי או בלי תכנון פנסיוני יכול לעמוד על עשרות אחוזים!
תכנון פנסיוני לשכירים
תכנון פנסיוני לשכירים עוסק בבדיקה של מצב הפנסיה הקיימת. היסטוריה פנסיונית יכולה להשתנות בין מקומות עבודה שונים, שכל אחד מהם משקיע את כספי הפנסיה במקום אחר, משלם עבור ביטוחי חיים, אובדן כושר עבודה ועוד.
במקביל, יש לבחון היטב את הצרכים האישיים והמשפחתיים של השכיר, כדי להתאים בין הנתונים השונים לצורך בחירת תוכנית פנסיה מתאימה שתביא לרווחים אופטימליים מהחיסכון הפנסיוני.
לאחר בדיקת התיק הפנסיוני הקיים אצל שכירים, חשוב לקיים פגישת תכנון פנסיוני משותפת עם מתכנן פנסיוני בעל התמחות ספציפית בתחום תכנון פנסיה לשכירים.
המתכנן יכין לכם תיק פנסיוני מקיף, בו תקבלו פירוט ברור ומקיף של שני הנושאים הבאים:
- סיכום כל התוצאות לאחר בדיקת המצב הקיים
- סיכום ההמלצות לגבי שינויים, אותם יש להפנות לסוכן הביטוח שלכם או חברת הביטוח.
לאחר פרק זמן סביר, חשוב לוודא בעזרת המתכנן הפנסיוני שלכם כי כל ההנחיות וההמלצות שלו בוצעו ויושמו עד לפרט האחרון, כדי להבטיח מיצוי של פוטנציאל הרווח עד תום.
תכנון פנסיוני לעצמאים
חוק הפנסיה החדש (יחסית) מחייב כל אדם בישראל לפעול לטובת החיסכון הפנסיוני שלו. אם מעסיקים חייבים לדאוג לפנסיה של השכירים שלהם, הרי שעצמאים צריכים לדאוג לעצמם ולכן מחויבים על פי חוק לבצע הפקדה חודשית מינימלית לטובת חיסכון פנסיוני.
זאת כדי להימנע ממצב שבו, חלילה, לא קיים חיסכון פנסיוני ולכן בגיל פרישה אדם הופך תלוי באופן מוחלט בכספי הביטוח הלאומי. תכנון פנסיוני לעצמאים מאפשר לכם לבחור בצורה אופטימלית ומושכלת בין מוצרי הפנסיה השונים: קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים שונים.
בנוסף, תכנון פנסיוני לעצמאים מתייחס גם להיבטי מיסוי, חלוקת כספים נכונה בין תכניות שונות, רמות סיכון שונות, כיסוי ביטוחי מתאים, ביטוח חיים, ביטוח בריאות וביטוח אובדן כושר עבודה. והכל במטרה להיות מתוכנן ומותאם לצרכים שלכם, ליכולות שלכם וליעדים שלכם לתקופת הפנסיה, וכדי שתוכלו לממש את רמת החיים ואת הביטחון הכלכלי שאתם רוצים להשיג בתקופת הפרישה.
גם בתהליך תכנון פנסיוני לעצמאים, יש לבצע סקירה מקיפה ויסודית של כל המוצרים הפנסיונים הקיימים, מתן המלצות לשיפור התוכניות הקיימות, סקירה מקיפה של כל מוצרי הפנסיה הרלוונטיים לצורך מתן הצעות משתלמות יותר ממה שיש לכם כיום.
כדי לבחון את הנתונים בצורה מסודרת, תקבלו תיק פנסיוני מפורט, בשפה שווה לכל נפש, הכולל את כל הנתונים וההמלצות לשיפור. כל אלה בצירוף הנחיות לסוכן הביטוח או חברת הביטוח שלכם ולבסוף – וידוא כי אכן יושמו כל ההמלצות שמטרתן למקסם את הרווחים שלכם.
תכנון פיננסי עם המומחים של תאודור לתכנון פיננסי ופרישה
עם המומחים של תאודור – שירותים היברידיים לתכנון פיננסי ופרישה, אתם מקבלים שורה של יתרונות בתחום תכנון פנסיוני, שהופכים את התהליך משתלם כמו שלא חוויתם קודם:
אובייקטיביות – מתכנן פנסיוני עצמאי, הפועל באופן פרטי לטובת הלקוחות שלו בלבד, תוך שימוש במרחב תמרון בלתי מוגבל. הוא יכול לפנות לכל גוף רלוונטי ולהמליץ ללקוחות שלו על כל מוצר פנסיוני מתאים, המיועד למקסם עבורכם את הרווח.
בדיקה יסודית ומקיפה – מתכנן פנסיוני שמסתכל על התמונה הרחבה תוך התייחסות למספר גדול של נושאים, היבטים, נתונים ומשתנים, ביניהם הטבות מס אפשריות, אפיקי השקעה משתלמים, ביטוח פנסיוני ועוד. רק לאחר מכן הוא מתייחס לבחירת אפשרויות עדיפות והתאמתן לדרישות החוסך.
משך הליווי – מתכנן פנסיוני שיכול ללוות את החוסך לכל אורך תקופת החיסכון, תוך ביצוע בדיקות תקופתיות והתאמה של מוצרים ותוכניות לפי צרכים ונתונים משתנים.
תכנון פרישה – במקרים שונים מתכנן פנסיוני עשוי לספק גם שירותי תכנון פרישה, שהם מקיפים יותר ויסודיים יותר, תוך התייחסות רחבה יותר למגוון הנכסים, החסכונות וההון העומד לרשות החוסך, כדי לנצל בצורה מיטבית את כל המשאבים הללו לקראת הפרישה.
עלויות – מתכנן פנסיוני עובד רק בשבילכם ואינו מקבל תשלום, או עמלות מגופים פיננסיים שונים. לכן השירות שלו הוא בתשלום, אם כי העלויות מחזירות את עצמן תוך זמן קצוב, בגלל הרווח שלכם במסגרת תהליכי החיסכון השונים.
שאלות ותשובות
עלויות תכנון פנסיונית משתנות בין מתכנן פנסיוני אחד למשנהו. יש מתכננים ותיקים ומנוסים יותר, בעלי הכשרה נרחבת יותר, המעניקים ללקוחותיהם שירות מקיף ויסודי יותר, או פחות.
בנוסף, נתוני הלקוח משפיעים גם הם על המחיר, כמו: מידת המורכבות של התיק הפנסיוני, רמת ההכנסות, מספר מעסיקים, מספר קרנות פנסיה ופוליסות, מספר פגישות דרוש לצורך התכנון, תכנון ליחיד או לזוג, משך הליווי הנדרש ועוד.
לכן מחיר תכנון פנסיוני יכול לנוע החל מ 2000 ש"ח ליחיד ועד 6000 ש"ח לזוג.
לכל המאוחר – בגיל 50. אבל בפועל, כדאי להתחיל כמה שיותר מוקדם. אם אתם עובדים, מרוויחים וחוסכים, סימן שאתם יכולים וצריכים להתחיל עם תכנון פנסיוני מקצועי. תכנון כזה משתנה לאורך החיים ומאפשר לכם להתאים בכל תקופה את התוכניות והמסלולים בהתאם לשינויים בחיים שלכם ובשוק מוצרי הפנסיה. יש הטבות ומוצרים שונים שיש להם אורך חיים מוגבל, אבל אתם יכולים להרוויח מהם לא מעט – אם יש לכם תכנון פנסיוני מקצועי.
כל אדם מרוויח בחייו סכומים שונים. לכל אדם יש נסיבות חיים שונות, סגנון חיים שונה, רמת חיים שונה ויעדים שונים לתקופת הפרישה. לכן תכנון פנסיוני אישי הוא חיוני לכל מי שמבין כי כדאי להתאים את החיסכון הפנסיוני לרמת היכולת שלו ולרמת החיים שהוא רוצה ליצור לעצמו לאחר הפרישה.
הבחירה בין מסלולי חיסכון בסיכון גבוה לבין מסלולי חיסכון בסיכון נמוך נעשית בעיקר בהתאם לבחירה אישית של החוסך, כי יש אנשים שמעדיפים לקחת סיכון גבוה לטובת האפשרות להרוויח יותר, לעומת אנשים שמעדיפים לשמור על רמת סיכון נמוכה ולדעת מראש כמה הם צפויים לקבל עם הגיעם לגיל פרישה.
לסיכום, תכנון פנסיוני הוא שירות חשוב, שעובד בשבילכם. כדאי לבצע תכנון פנסיוני כמה שיותר מוקדם בחיים וגם לעשות בדיקות תקופתיות לתיק הפנסיוני שלכם כדי למקסם את הרווח.
בתיאודור – שירותים היברידיים לתכנון פיננסי ופרישה תמצאו מתכננים פנסיונים מומחים, בעלי ניסיון של שנים בתפקידים מגוונים בתחום הביטוח והפנסיה, ובתחומי ההשקעות ובמיסוי הפנסיוני. אנחנו עומדים לשירותכם כדי לספק לכם תכנון פנסיוני משתלם לטווח ארוך.
צרו קשר למידע נוסף!
