תכנון פיננסי הוליסטי- המדריך המלא
תוכן עניינים
תכנון פיננסי הוליסטי CFP - גיים צ'יינג'ר שכדאי להכיר
תכנון פיננסי הוליסטי CFP הם ראשי התיבות של Certified Financial Planner – מתכנן פיננסי מוסמך.
התנאים לקבלת הטייטל, כמו גם דרישות הכניסה לתוכנית הלימודים והיעדים המוצבים בפני המועמדים, הם גבוהים במיוחד ומטרתם היא לצמצם פערים בין התפיסה הציבורית לגבי מוצרי חיסכון, ביטוח ופנסיה, לבין האפשרויות הגלומות במוצרים אלה בפועל.
במילים פשוטות – אחד מתפקידיו החשובים של מתכנן פיננסי CFP הוא לפתוח בפניכם דלת רחבה לעולם של אפשרויות פיננסיות, שמטרתן לסייע לכם לבסס עתיד כלכלי – כמו שתמיד חלמתם.
תאודור מומחים לתכנון פיננסי ופרישה מסבירים – כל מה שחשוב לדעת על תכנון פיננסי הוליסטי CFP.
האם כל אחד צריך תכנון פיננסי cfp?
כמעט כל אדם במהלך חייו צובר נכסים וכספים במידה כזו או אחרת. אלה יכולים להצטבר בצורת חסכונות פנסיוניים, חיסכון בנקאי, תיק השקעות מנוהל, קרן השתלמות ועוד.
לכל מוצר השקעה כזה יש יתרונות וחסרונות שונים, אותם אפשר לנצל אופן מיטבי בעזרת תכנון פיננסי חכם – תכנון פיננסי cfp.
לצד המאפיינים של כל מוצר השקעה, יש לשקלל גם נתונים כמו התאמה של רמות הסיכון למאפייני הלקוח, לגיל הלקוח, ניצול נכון של הטבות מס אישיות ועוד.
כאשר מבצעים תכנון פיננסי מקצועי, ניתן להבין בצורה פשוטה וברורה את המצב הפיננסי לאשורו, כדי להבטיח שאתם ממצים עד תום את זכויותיכם וכי יש לכם תמהיל חסכונות והשקעות שמתאים בצורה אופטימלית לצרכים שלכם ושל בני המשפחה שלכם.
מהו מתכנן פיננסי cfp?
מתכנן פיננסי cfp הוא מתכנן פיננסי מוסמך ברמה גבוהה ביותר של ידע וניסיון.
עליו להגיע למסגרת הלימודים לקבלת ההסמכה עם תואר ראשון בתחומים פיננסיים רלוונטיים, לעמוד בדרישות פיתוח תוכנית פיננסית, להשלים לפחות 3 שנות ניסיון בתכנון פיננסי או שנתיים במסגרת סטאז' מקובלת וכן לציית לקוד אתיקה מחמיר.
כל המבקשים לקבל הסמכה של מתכנן פיננסי CFP חייבים לעבור בדיקת רקע וכן לעבור מדי שנה תהליך חידוש הסמכה.
כל מתכנן מוסמך נדרש לעמוד בקוד האתיקה לכל אורך תקופת ההסמכה והפעילות שלו בתחום, אחרת עלולה להישלל ממנו ההסמכה לצמיתות.
מטרת התנאים הנוקשים והמחמירים הללו היא להסמיך מתכננים פיננסיים אשר מסוגלים לעמוד בסטנדרטים גבוהים במיוחד של מצוינות ואתיקה, כך מתכננים בעלי הסמכת CFP ינהלו את כספי הלקוח בצורה מיטבית עבור האינטרסים של הלקוח באופן בלתי תלוי לחלוטין בגופים פיננסיים בעלי אינטרס.
מהו תכנון פיננסי הוליסטי
תכנון פיננסי הוליסטי הוא תהליך בו מגבשים תכנית אסטרטגית פיננסית למשפחה, במטרה להבטיח את העתיד הכלכלי של המשפחה לטווח ארוך, בהתאם לצרכים ולרצונות המוצגים על ידיה.
תכנון פיננסי הוליסטי מיועד להגדיל את הסיכוי להגשים חלומות, לממש מטרות ולעמוד ביעדים – אישיים, משפחתיים, עסקיים, מקצועיים ועוד.
כלי העבודה של מתכנן פיננסי הוליסטי עוזרים למזער את אלמנט הסיכון הפיננסי, חוסר הוודאות הכלכלית הקיים אצל רוב האוכלוסייה, למצות את הזכויות החוקיות והטבות המס תוך שילוב מוצרים פטורים ממס, מופחתי מס ועוד.
כך אפשר להתייחס למכלול רחב ככל הניתן של נכסים ותזרים המזומנים של המשפחה, בהתאם לרצונות, היעדים ויכולת לקיחת הסיכונים של הלקוח, תוך יישום תהליכי גידור סיכונים אפקטיביים במידת האפשר.
מטרת התכנון היא ליצור תכנית ניהול נכסים, השקעות והתחייבויות, כדי לממש בצורה אופטימלית את השאיפות של המשפחה.
שאיפות אלה יכולות לכלול יעדים ארוכי טווח וקצרי טווח, כאשר לכל אחד מהם ניתן להקצות משאבים מתאימים, בהתאם לבחינת הסיכונים האפשריים ומניעת סיכונים מיותרים, תוך התייחסות להעברה בין דורית של העושר המשפחתי בצורה בטוחה ויעילה.
תכנון פיננסי הוליסטי אינו ממוקד מוצר כי אם ממוקד לקוח, בהתאם לערכי האתיקה של CFP.
המטרה היא לתת ללקוח פתרונות פיננסיים אופטימליים ויצירתיים בהתאמה אישית, תוך התייחסות לכל הקשת הפיננסית.
מטרות תכנון פיננסי הוליסטי - לא מה שחשבתם
המטרה של תכנון פיננסי הוליסטי היא לאפשר ללקוח לשמור על רמת החיים הרצויה לטווח ארוך ככל הניתן, תוך שימוש בנכסים קיימים, מינוף נכסים במידת הצורך, הטבות ואפשרויות, רכישת נכסים מתאימים יותר, החלפת נכסים פחות מתאימים, צמצום גורמי סיכון מיותרים ובחירה בגורמי סיכון משתלמים ומתאימים למאפייני הלקוח.
אחת הצמתים המשמעותיות בתהליכי תכנון פיננסי היא היערכות לפרישה תוך הבטחה כי תוכלו להמשיך ליהנות מרמת החיים הרצויה לכם. בעזרת תכנון פיננסי הוליסטי על ידי מתכנן CFP מקצועי, לצד יישום אופטימלי של ההמלצות ומעקב, תוכלו לעמוד ביעדים רבים יותר ולהבטיח יציבות כלכלית גדולה יותר, תוך השפעה מינימלית של שינויים אישיים, או חיצוניים על יציבות זו.
מה כלול בשירותי תכנון פיננסי הוליסטי?
תכנון פיננסי הוליסטי מסייע לבנות ביטחון כלכלי ארוך טווח, תוך בניית יחסי אמון עם גופים פיננסיים אמינים, שמטרתם לתת מענה ושירות ללקוחות שונים.
תפקידו של מתכנן פיננסי הוליסטי CFP הוא ללוות את לקוחותיו ולבצע יחד איתם אפיון של המצב הפיננסי הקיים, של הצרכים ושל השאיפות שלהם, אל מול נושאים כמו רגולציה, מיסוי, הגנה פיננסית, תכנון פנסיוני וכלכלת המשפחה, חישוב פנסיה וייעוץ פרישה, ניהול עושר משפחתי וניהול עושר בין דורי, תוך גיבוש אמון ואמינות מול הלקוחות.
את כל המידע שהצטבר אודות הלקוח, נכסיו וצרכיו, מיישמים על כללי המערכת הפיננסית והמערכת הבנקאית, תוך גיבוש אסטרטגיות בתחומים כמו ייעוץ מס, פנסיות, ביטוחים ועוד.
עם זאת, ההבדל בין אסטרטגיות אחרות של תכנון פיננסי לבין תכנון פיננסי הוליסט CFP עומד על רמה מקצועית ללא פשרות, לצד הסתכלות הוליסטית (מלאה, כוללת ושלמה) הכוללת את ההיבטים הפנסיוניים, המשפטיים, המיסויים וכן הלאה, אבל גם את ההיבטים האישיים, את העדפות הלקוח והמשפחה, תכנון לעתיד, לאירועים בלתי צפויים או בלתי מתוכננים, שאיפות לעתיד ברמה האישית והמשפחתית ועוד.
תהליך תכנון פיננסי הוליסטי - יוצרים את הדרך לעתיד שלכם
תכנון פיננסי הוליסטי מושתת על מידע רב אותו יש לאסוף כדי להבין מהי התוכנית הפיננסית המתאימה ביותר ללקוח. לכן השלב הראשון הוא איסוף וניתוח המידע.
אחריו ניתן להמשיך תכנון של עתיד כלכלי עם הלקוח, בהתאם לחזון שלו.
1. אפיון לקוח ואיסוף מידע – כאמור, תכנון פיננסי הוליסטי בנוי על מידע קונקרטי אותו יש לאסוף מהגופים הרלוונטיים כמו פנסיה, ביטוחים, חסכונות, השקעות ועוד. לצד אלה, מתבצע אפיון שמטרתו להבין מהו החזון הפיננסי של הלקוח, מהם הצרכים שלו ושל המשפחה, מהי רמת החיים הרצויה לו, אילו הוצאות והכנסות מתרחשות באורח קבע בחיי הלקוח ועוד. לצורך כך יש כמובן להיפגש עם המתכנן הפיננסי, לערוך היכרות אישית ולתת לו את הרקע הרלוונטי לצורך המשך עבודתו. במסגרת הפגישות הראשונות עורכים תיאום ציפיות מלא ומקיף, המיועד ליצור התאמה מדויקת ככל הניתן בין השירותים הניתנים לבין יכולתו של הלקוח וצרכיו.
2. ניתוח המידע – הנתונים הרבים שנאספו מרוכזים לתוך מערכות סימולציה ועוברים ניתוח ייחודי בסיוע בעלי מקצוע ומומחים שונים בתחום הפיננסי. מטרתו של שלב זה היא לבחון כל היבט של המצב הפיננסי הנוכחי, מול המצב הפיננסי הרצוי בעתיד – החזון הפיננסי של הלקוח והצרכים החזויים שלו ושל בני משפחתו. במקביל, נערכת בדיקה של מוצרים פיננסים קיימים לעומת הצרכים והדרישות של הלקוח – האם מוצרים אלה מתאימים? האם הם מסוגלים להביא את הלקוח ליעדים ולמטרות שלו? האם יש מוצרים פיננסים מתאימים ומשתלמים יותר? האם יש אלטרנטיבות טובות יותר לצורך מיסוי? ועוד.
3. הצגת התוכנית וההמלצות – בסוף תהליך המחקר וניתוח המידע, אפשר להציג את המסקנות, ההמלצות והתוכנית הרצויה – כפי שנערכה על ידי מתכנן פיננסי הוליסטי CFP. חשוב לוודא כי התוכנית מוצגת בצורה שקופה וברורה, בשפה מובנת ונהירה, שכן מטרת התוכנית היא לסייע ללקוח בקבלת ההחלטות הנכונות. כדי לאפשר ללקוח לבחור את הנתיבים המתאימים לו ביותר, יש לכלול בתוכנית מספר אפשרויות ליישום ההמלצות השונות, לצד המטרות והיעדים שאותם ההמלצות הללו מיועדות להשיג.
כדי לספק תוכנית ברורה, ניתנת ליישום, התכנית מוצגת ונערכת בצורה של חוברת מידע מסודרת, בה כלולים:
- ריכוז המידע הפיננסי של המשפחה
- תזרים פיננסי לאורך השנים
- המלצות פיננסיות מתאימות באופן ייחודי לחזון הפיננסי של הלקוח, הדרישות, השאיפות, הצרכים והרצונות, כפי שהוצגו על ידי הלקוח בתחילת התהליך.
- אפשרויות בחירה שמטרתן ליישם מיצוי זכויות אופטימלי בתחום המיסוי ובכלל
- המלצות להקטנת סיכונים פיננסיים
- המלצות ללקיחת סיכונים פיננסיים מגודרים על ידי ביטוחים מתאימים
- המלצות לביטול ביטוחים מיותרים
- המלצות ליצירת תשתית פיננסית נכונה לצורך העברה בין דורית
- המלצות על השקעות ומשיכות ייעודיות לטובת מימוש יעדים פיננסים
- התאמה מדויקת לצרכי המשפחה
- מגוון פתרונות יצירתיים למיקסום הפוטנציאל הפיננסי.
- דוגמאות ליעדים פיננסים מומלצים וברי השגה והדרך להגשים אותם
- המלצות על הדרך הנכונה להקצאת נכסים פיננסים לצורך הגשמת יעדים ועוד.
4. יישום התוכנית וההמלצות – נקיטת פעולות שונות לצורך יישום הצעדים וההמלצות המופיעות בתוכנית, לאחר שהלקוח הבין אותן במלואן ואישר את המשך הפעולה מול הגופים והמוסדות הפיננסים הרלוונטיים, כדי ליישם את התוכנית ולהגשים אותה באופן המוצלח ביותר.
5. בקרה ומעקב אחר יישום התוכנית – גם לאחר יישום התוכנית וההמלצות, חשוב לעקוב אחר יישום הצעדים בצורה אופטימלית על ידי הגופים השונים וכן להמשיך לבצע מעקב אחר מימוש הצעדים והשגת המטרות בהתאם לתחזיות.
זאת ניתן לעשות על ידי מעקב שוטף של המתכנן הפיננסי, הנעזר בין היתר גם באמצעים טכנולוגים מתקדמים המיועדים לחשב את הסטיות האפשריות מהמתווה, להתריע ולהבטיח כי הנכסים הפיננסים של הלקוח נמצאים במסלול הנכון והרצוי.
ליווי מתמשך לתכנון פיננסי
גם לאחר יישום התוכנית על ידי המתכנן, ווידוא כי כל ההמלצות יושמו בצורה אופטימלית, רצוי להמשיך לבצע מעקב שוטף באמצעות פגישות תקופתיות לדיוק מחדש של היעדים והמטרות, בדיקת העמידה של הנכסים הפיננסים בתחזיות בהתאם לשינויים שנערכו בעקבות יישום התוכנית וכן עדכון מחדש בהתאם למוצרים פיננסים חדשים, שינויים פיננסים ואישיים אצל הלקוח וכן הלאה.
שאלות ותשובות
תכנון פיננסי הוליסטי בגישת CFP נבדל מכל גישה אחרת של תכנון פיננסי בשלוש נקודות עיקריות:
- שאיפה למצוינות ללא פשרות בתחום הפיננסי על כל היבטיו
- התייחסות הוליסטית לתחום הפיננסי, כולל שאיפות ורצונות של הלקוח ומשפחתו, בהווה ובעתיד
- לויאליות מוחלטת ללקוח ולטובתו העליונה של הלקוח, ללא מחויבות כלפי גופים פיננסים.
כדי לוודא יישום אופטימלי של התוכנית וכן עמידה במבחן הזמן, יש לבצע ליווי מתמשך לתכנון פיננסי, על ידי פגישות עם המתכנן שלכם, בדיקת המוצרים הפיננסים הקיימים, בדיקת התאמה של מוצרים פיננסים חדשים, החלפה של תוכניות שונות בהתאם לשינויים שחלו במצב האישי והפיננסי של הלקח וכן הלאה.
תכנון פיננסי הוליסטי מיועד לתת מענה מדויק ואישי לכל לקוח, בהתייחס לא רק לנתונים הפיננסים היבשים הקיימים, אלא גם בהתאם לאפיון הלקוח, צרכיו ורצונותיו, שאיפותיו לעתיד, תוכניות עבור המשפחה וכן העברה בין דורית.
הקצבה נחשבת הוצאה מוכרת לחברה בהתאם למגבלות פקודת מס הכנסה. החברה יכולה להפקיד גם סכום גבוה יותר, אך סכום זה לא יהיה מוכר כהוצאה.
בעיקרון כן, אלא במקרים מסוימים, כמו למשל אם החברה מפסיקה לפעול.
לסיכום,
תאודור מומחים לתכנון פיננסי מציבים לרשותכם מומחים בתחום הפיננסי שמטרתם לסייע לכם להגיע לשגשוג כלכלי, רמת חיים גבוהה ונוחה – בהתאם לציפיות שלכם – לאורך כל החיים וגם לאחר הפרישה.
ניהול עושר בין דורי לצד ניהול עושר משפחתי כדי להפחית את רמת אי הוודאות הכלכלית ולאפשר גם לצאצאים שלכם לחיות ברווחה לאורך שנים רבות ככל הניתן – באמצעות תכנון פיננסי מותאם אישית לכל לקוח.
בתיאודור – שירותים היברידיים לתכנון פיננסי ופרישה תמצאו מתכננים פיננסים CFP, בעל ידע רב שנים בתחום הביטוחים, הפנסיה, ההשקעות, ניהול סיכונים, ליווי ותכנון פיננסי, שעומדים לצד לקוחותיהם כדי לסייע להם לממש את הפוטנציאל הפיננסי על הצד הטוב ביותר.
למידע נוסף – צרו קשר!
