כיצד להיערך לפרישה לגמלאות – מדריך מלא

תוכן עניינים

כיצד להיערך לפרישה לגמלאות - מדריך מלא

יחיאל קדם

יחיאל קדם

מתכנן פיננסי CFP, מתכנן פרישה. מומחה בתחום הפנסיוני ובתחום המיסוי הפנסיוני. ליווי בכירים בפרישה וליווי משפחות אמידות.

היערכות לקראת פרישה היא תהליך הכולל בתוכו היבטים רגשיים/חברתיים, לצד היבטים מעשיים/פיננסיים. 
הכל כדי שתוכלו להפיק את המיטב מאחת התקופות המרגשות, המיוחדות ביותר בחיים וכמובן – לשמור על רמת החיים הרצויה לכם.
צוות תאודור מסביר – איך נערכים לקראת פרישה ומה חשוב לזכור לפני שמושכים את כספי הפנסיה?

למה חשוב להיערך לקראת הפנסיה?

גיל הפרישה המתקרב עשוי לעורר אצל רבים תחושות של חוסר נוחות ואפילו חרדה.
תחושת חוסר ודאות לצד ויתור על חלק משמעותי מאוד בחיים – העבודה – מעוררים את הצורך לתכנן כיצד ייראו החיים לאחר הפרישה.
בין היתר, מומחים בתחום ממליצים להצטרף למועדון חברתי, או להתחיל להתנדב כדי למלא את היום במשמעות ואינטראקציות חברתיות.
אחרים ממליצים לפתח תחביבים חדשים, או להשקיע בתחביבים שלא היה לכם זמן עבורם בעבר. לשוחח עם בני המשפחה כדי לערוך תיאום ציפיות לגבי השינוי הרגשי, חברתי ופיננסי שצפוי להתרחש בחייכם ולבסוף – להתחיל להגשים חלומות.
אבל כדי שתוכלו לעשות את כל אלה בראש שקט, יש דאגה אחת חשובה, שכדאי וניתן להוריד מהפרק בעזרת תכנון מקצועי.

היערכות פיננסית לקראת הפנסיה

אולי החרדה הגדולה והמובנת יותר מכולן היא החרדה מפני השינוי הכלכלי. 
המשכורת הקבועה צפויה להיפסק. מיד לאחר הפרישה, תצטרכו להתמודד עם ההחלטות הפיננסיות שקיבלתם לאורך כל שנות העבודה והחיסכון שלכם.
האם הכסף שהצלחתם לחסוך אכן צפוי להספיק למימוש כל החלומות שהיו לכם לתקופת הפרישה? האם הוא יספיק כדי לתמוך בבני המשפחה וברמת החיים שאתם רוצים?

החששות הללו רק מתגברים לנגד המגוון העצום של תוכניות פנסיה שונות בעקבות החלפת מקומות עבודה, תקנות ותקנונים מורכבים, מיסוי ותקינה משתנים בתדירות גבוהה ועוד, אשר יוצרים חוסר ביטחון עם הפרישה המתקרבת.

עם זאת, היערכות מקיפה ומסודרת, יכולה להסיר את הדאגה ולאפשר לפורשים לתכנן את החיים שאחרי הפנסיה בצורה בטוחה ומבוססת. איך עושים את זה?

מידע שחשוב לאסוף

במסגרת היערכות לקראת פרישה, חשוב לאסוף את כל הנתונים העדכניים הנוגעים לכספים וזכויות שנצברו לאורך שנות העבודה:

  • קופות גמל וקרנות השתלמות
  • יתרות עדכניות
  • מספרי עמית
  • תאריכי הצטרפות וותק
  • פוליסות ביטוח מנהלים וביטוחים פרטיים
  • העתקי פוליסות, כולל תנאים ונספחים
  • יתרות עדכניות, פירוט זכויות ותקנון עדכני בקרן פנסיה
  • נכסים פיננסים
  • הכנסות קבועות כגון שכר דירה
  • אזרחות נוספת ומשמעויות המס שהיא מייצרת.
חסכון מס בפנסיה

 בנוסף, יש לרכז גם את המסמכים הבאים:

  • הסכמי עבודה בכתב
  • הסכמים קיבוציים וצווי הרחבה בהתאם למגזר
  • חוזרים רלוונטיים לתנאי פרישה
  • דוח סימולציה ממחלקת שכר
  • טיוטת הסכם פרישה לפני חתימה
  • העתק טפסי 161 ממעסיקים קודמים
  • אישור פקיד שומה על תקופות עבודה קודמות (חובה לתהליך קיבוע זכויות).

    לצד איסוף המידע, יש גם כמה פעילויות שמומלץ וחשוב לבצע.

בדיקות חשובות מול המעסיק

לפני כל חתימה על מסמך, הצהרה או כתב ויתור בני המעסיק, חשוב לוודא כי כל התשלומים השוטפים אכן שולמו לקופת גמל, פוליסות ביטוח קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וכי אין יתרת חוב.

בנוסף, יש לבדוק מהי יתרת החופשה ויתרת דמי הבראה, לצד תשלומים רלוונטיים נוספים בהתאם להסכם קיבוצי או אישי. 
מהי המשכורת הקובעת לפיצויים, אילו רכיבים נכללים בה וכיצד מתבצע החישוב. האם קיימים תשלומים בגין הודעה מוקדמת, או מענק הסתגלות ועוד.

לצמצם סיכונים לפני פרישה

רוב האנשים אינם מודעים להשפעה המהותית של החלטות שונות לקראת גיל פרישה, בנוגע לכספי החיסכון והפנסיה. בעיקר לאור תהליך קיבוע זכויות – תהליך קבלת החלטות מהותיות לגבי כספי הפנסיה שלכם, שלא ניתן לשנות אותן לאחר מעשה. הנה כמה דוגמאות:

מועד הפרישה

עובדים רבים מתבקשים על ידי מקום העבודה או מבקשים בעצמם לצאת לפרישה מוקדמת - כלומר לצאת לפנסיה לפני גיל פרישה. 
עם זאת, משמעותה של פרישה מוקדמת היא למעשה קצבת פנסיה נמוכה יותר לאורך שנים רבות יותר, בגלל אובדן הכנסה מוקדם.
בפועל, ההפרשים יכולים להתבטא בעשרות אחוזים לעומת גובה הפנסיה האפשרי בגיל פרישה.
כדי למנוע מצב זה, מומלץ לוותר על פרישה מוקדמת - ככל שזה אפשרי וכן להגדיל את החסכונות המשפחתיים מחוץ לחיסכון הפנסיוני, שיאפשרו תוספת קצבה לאחר הפרישה.
בנוסף, עובדים רבים אינם יודעים כי פרישה לפני ה 30/9 עלולה להביא לכך כי הקצבה תהיה כפופה למיסוי גבוה יותר - כי בתחילת השנה הייתה לעובד הכנסה מעבודה.
לאחר מועד זה, המיסוי מתייחס לשנת המס הבאה שבה תיתכן ירידה משמעותית בגובה ההכנסה החודשית בעקבות היציאה לפנסיה וכך גם המיסוי יהיה נמוך יותר. 

הוצאות רפואיות בלתי צפויות

הסטטיסטיקה קובעת, כי לאחר גיל 60, גדל הסיכוי לירידה בתפקודי בריאות שונים. לעיתים הצרכים הרפואיים מגדילים משמעותית את ההוצאות, כל שכן כאשר עולה הצורך בקבלת טיפול סיעודי.
כדי להיערך לקראת מצב זה (בתקווה שלא נצטרך), חשוב לוודא כי יש לכם ביטוחים מתאימים: ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח בריאות וביטוח סיעודי. ככל שתרכשו את הביטוח בגיל צעיר יותר, כך תוכלו לחסוך בהוצאה החודשית על הפרמיה בהמשך.

מוות של המבוטח

פטירת המבוטח תשפיע ישירות על השארים התלויים בהכנסה שלו. לכן תכנון פרישה מקצועי חייב לכלול התייחסות גם למצב זה.
כך אפשר לקבל מושג מדויק למדי של ההכנסה שתיוותר לשארים לאחר פטירת המבוטח, או הפורש מתוך הקצבה הפנסיונית שלו, לצד הכנסות נוספות העומדות לרשות המשפחה.

ניהול נכון של כספים לקראת פרישה

ניתן ורצוי לבצע שורה של החלטות ופעולות כדי למצות את המקסימום מתוך האפשרויות העומדות לרשותכם. אך כדי לקבל את ההחלטות הנכונות, יש להכיר את המערכת ואת הכוחות הפועלים בתוכה:

הטבות מס

מוצרים פיננסים ופנסיונים שונים יכולים לזכות אתכם בהטבות ואף בפטור מלא ממס במקרים שונים.
בין היתר, ניתן לבצע פריסת מס של הפיצויים החייבים במס כדי להקטין את גובה המס לאורך תקופת הפריסה ואחריה.
בנוסף, ניתן לבחון את הכדאיות בין פדיון חלקי לבין פדיון מלא של כספי תגמולים ופיצויים בהתאם לסוגי החסכונות של הפורש, כדי לוודא מיצוי מלא של ההטבות.
אך חשוב גם לבדוק אם החוסך זכאי לקצבה פטורה ממס בהתאם לתנאים החלים עליה ועליו, ואף לבחור בין קצבה מוכרת לבין קצבה מזכה - הכל בהתאם למאפיינים שונים של החוסך, של מקום העבודה, לצד גורמים רבים אחרים.

משיכת סכום חד פעמי או קצבה - מה עדיף?

בתשובה לשאלה זו חשוב להתייחס להיבטי המיסוי לצד היבטים אחרים כמו עלויות דמי ניהול של הכספים במקום בו הם מופקדים, היבטי מיסוי ועוד. מנגד, יש להתייחס גם לנטיה האנושית הטבעית להשתמש בכסף הנזיל עד תום, גם כאשר מדובר בסכומים גדולים.
לעומת זאת, כאשר מושכים קצבה חודשית, ניתן לשלוט בקלות רבה יותר בהוצאות כדי להבטיח יציבות כלכלית לטווח ארוך יותר. כמו כן, כאשר רוב הסכום נמצא במסגרת פיננסית מסודרת, הוא ממשיך לצבור ריבית ותשואה, שיכולה להאריך את חיי ההון לעוד מספר שנים לא מבוטל.

מימוש אפשרויות השקעה

ניהול מקצועי של תיק השקעות לאחר פרישה מאפשר תזרים קבוע והכנסה חודשית מדויקת למשקיע.
עם זאת, מן הראוי לבחון אפשרויות השקעה נוספות, התאמת האפשרויות לאופי ומאפייני המשקיע, לצרכים שלו ושל משפחתו, לנגד אפשרויות המיסוי השונות.

לבוא מוכנים ולצאת נשכרים

לסיכום, היערכות לקראת הפרישה היא אמנם מורכבת, אבל מן הראוי להשקיע בה את המאמץ, הזמן והמשאבים הנחוצים כדי לבסס לעצמכם את העתיד שאתם רוצים.
צוות תאודור – תכנון פרישה ופיננסים היברידי – מספק שירותי תכנון וליווי תהליכי יציאה לפרישה, כמו גם תכנון מקדים וארוך טווח, המאפשר לכם לבנות את העתיד כפי שאתם רוצים – עבורכם ועבור המשפחה שלכם.

צרו קשר לקבלת מידע נוסף ותיאום פגישת היכרות ללא התחייבות!

תוכן עניינים

לכל המאמרים

מהי קצבה מוכרת

תוכן עניינים מהי קצבה מוכרת? ואיך היא משפיעה על הנטו שלכם לאחר הפרישה. צרו קשר

רוצים לקבל יותר מהחסכון הפנסיוני שלכם? צרו קשר

עקבו אחרינו

קביעת פגישה אונליין עם מומחה

השאירו פרטים ומומחה של תאודור יחזור אליכם!